Muchos servicios financieros de hoy se parecen a un banco: hay un IBAN, una tarjeta, transferencias, la aplicación en el móvil. Por debajo, sin embargo, la estructura puede ser distinta. La diferencia no es un detalle de reglamento: cambia qué pasa con tu dinero en el peor de los casos.
El banco capta depósitos, la entidad de dinero electrónico no
Un banco está autorizado a captar depósitos del público y a prestar ese dinero. Es su oficio, y por eso está sometido a una supervisión pesada. Una entidad de dinero electrónico o de pago, en cambio, no capta depósitos: toma tu dinero y lo convierte en dinero electrónico, uno a uno. No se lo presta a nadie.
Dónde acaba materialmente el dinero
Quien emite dinero electrónico en la Unión Europea debe mantener los fondos de los clientes separados de los propios, en cuentas dedicadas en un banco o invertidos en activos seguros y líquidos. Se llama salvaguarda de fondos y sirve para una sola cosa: si la entidad quiebra, ese dinero no entra en la masa de los acreedores, porque nunca fue suyo.
La garantía de hasta 100.000 euros no es lo mismo
El fondo de garantía de depósitos, que en la Unión Europea cubre hasta 100.000 euros por depositante y por banco, vale para los depósitos bancarios. No se aplica al dinero electrónico. En su lugar actúa la salvaguarda descrita arriba: dos mecanismos distintos, con procedimientos y plazos distintos. Quien te dice que «es lo mismo» te está simplificando algo que, en el momento equivocado, no se parece en nada.
Cómo se comprueba, en concreto
Toda entidad autorizada está inscrita en un registro público que lleva la autoridad de su país, y el Registro de entidades de pago de la Autoridad Bancaria Europea los reúne todos. El nombre de la entidad autorizada y el número de licencia deben figurar en el sitio del servicio, normalmente en las condiciones o en la información legal. Si no los encuentras, eso ya es una respuesta.
Qué mirar antes de abrir una cuenta
Quién es la entidad autorizada y en qué país. Dónde se guardan los fondos de los clientes. Qué tipo de licencia hay (bancaria, de dinero electrónico, de pago). Cómo se presenta una reclamación y a qué autoridad acudir si la respuesta no llega. Son cuatro preguntas, y un servicio serio tiene las respuestas por escrito, sin tener que pedírselas a atención al cliente.